Six raisons pour lesquelles vous ne devriez pas vous sentir mal à propos de la location plutôt que de la propriété
Les gens ont tendance à penser qu’une maison ou une propriété est un accord garanti. Cependant, si tel était le cas, les banques ne seraient pas dans le mauvais métier. Au plus fort de la crise hypothécaire, le graphique ci-dessus explique tout ce que vous devez savoir. Les banques à l’origine des prêts existent toutes aujourd’hui. Les personnes qui détenaient ces maisons les ont perdues. Les banques ne distribueraient pas d’hypothèques si elles savaient que les gens seraient toujours gagnants. Même dans ce cas, la plupart des banques savent que la majorité des paiements au cours de la première moitié de la durée d’une hypothèque vont aux intérêts. À la fin d’une hypothèque, l’acheteur a payé deux à trois fois la valeur de la propriété d’origine.
Et c’est dans le cas où vous payez réellement la maison. Nous pouvons exécuter cette expérience de pensée:
Vous êtes un travailleur. Faire un respectable 115,00 $ par année, après impôt. Vous vivez à Los Angeles, comme moi. Une chambre ici coûte environ 1500 $ à 3000 $ selon l’endroit et ce que vous voulez.
Disons qu’après deux ans, vous réalisez que vous voulez une maison. Vous avez économisé environ 50 000 $ et vous allez verser un acompte sur[[propriété aléatoire que j’ai trouvé à vendre dans la vallée de San Fernando].
Supposons que cette propriété coûte environ 690 000 $, vous allez mettre tout cet argent que vous avez économisé en acompte parce que vous voulez placer une brèche dans la valeur principale.
Voici le tableau d’amortissement pour les 24 prochaines des 30 années de votre prêt hypothécaire. C’est votre intérêt, une assurance hypothécaire privée, les taxes dues.
Une grande partie de votre argent va aux intérêts, aux taxes et aux assurances. En fait, il faudra environ 15 à 20 ans pour que votre versement du principal commence à correspondre à vos impôts et intérêts sur une base annuelle.
Mais réfléchissons un instant. Une maison est un investissement. Finalement, cette chose sera remboursé. Cela rend la classe moyenne riche. Cet atout rend les gens riches.
Faux.
Imaginons maintenant que l’écosystème financier devienne risqué. Nous ne penserons pas à des situations horribles comme 2008, mais exécutons un scénario où environ la moitié de cette correction se produit.
Vous devrez remplacer votre emploi par un emploi qui paie environ 75% de ce que vous aviez l’habitude d’être payé.
L’évaluation de votre maison se contracte à environ 70% de sa valeur d’origine.
Votre maison coûte maintenant 483 000 $. Vous payez toujours les 4 400 $ pour votre hypothèque, car la banque ne se soucie pas que les temps difficiles soient sur nous.
De plus, vous gagnez maintenant 86 250 $ après impôts.
Soudain, vous êtes dans un pincement.
Vous avez des réparations que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre.
Vous essayez de déterminer quel paiement tu dois faire. Vous voulez savoir ce qui est essentiel.
La banque s’inquiète. Avec votre crédit en retard en ces temps incertains, ils ne vous laisseront pas refinancer. Ils essaient de réduire les mauvaises pratiques commerciales. Cependant, ils vous donnent la possibilité de vendre rapidement au lieu de passer à une éventuelle forclusion.
Mais personne n’est vraiment disposé à acheter votre maison pour quelque chose proche de ce que vous avez payé. Tout le monde se trouve dans la même situation difficile que celle dans laquelle vous vous trouvez. La liquidité de la région s’est asséchée.
Quelqu’un dévalise votre maison et vous offre 450 000 $. C’est là que ça devient bizarre. La banque l’accepte parce qu’elle ne veut pas passer par le désordre de la forclusion. Vous devez le prendre car votre situation financière s’aggravera et votre crédit sera ruiné autrement.
Vous étiez à votre 13e année d’hypothèque.
Votre solde restant sur la maison était de 434 394 $. Vous avez placé environ 255 606 $ de capital dans la maison. De plus, vous avez payé (environ) 455 000 $ d’assurances, de taxes et d’intérêts au cours de la même période.
La banque effectue des transactions, des courtiers et vous échange hors de la maison sur laquelle vous avez effectué vos paiements.
Vous obtenez 0 $ de la transaction, car le prix de la maison et ce que vous avez laissé en solde sont à peu près les mêmes. Même si vous aviez payé le principal dans la maison.
Si vous remarquez à nouveau ce graphique FRED ci-dessus, vous pouvez voir que ce n’est pas du tout une expérience de pensée. C’est l’histoire de millions d’Américains, tous ceux qui ont contribué des quantités massives de leur valeur nette dans leurs maisons uniquement pour regarder la banque leur enlever. Cela nous amène à notre prochain point: le véritable coût de l’accession à la propriété.
