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Les 4 principales exigences pour les devises numériques des banques centrales

Les 4 principales exigences pour les devises numériques des banques centrales


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Les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) arrivent, que cela vous plaise ou non. Les gains d’efficacité résultant de l’émission de monnaie numérique ne peuvent être ignorés et je crois que ce n’est qu’une question de moment, pas si, à ce stade. vous pouvez lire mon article précédent sur les raisons pour lesquelles nous en avons besoin, cet article se concentre sur la façon de les faire correctement.

J'ai lu des dizaines de rapports et d'articles des banques centrales, du Fonds monétaire international, du forum économique mondial et d'autres grands acteurs de l'économie mondiale sur les CBDC. J'ai rencontré des représentants du gouvernement qui effectuent des recherches et / ou expérimentent dans ce domaine. J'ai rencontré une banque centrale. Je travaille avec une entreprise qui développe la technologie CBDC pour les banques centrales. J'ai fondé une société de blockchain qui construit et exploite un réseau public de blockchain haute performance avec des sociétés Fortune 250 comme Lenovo et Dish Network qui exécutent des nœuds dessus. Cette société crée également des solutions de blockchain pour les grandes entreprises afin de les aider à devenir plus efficaces.

Les CBDC arrivent, que cela vous plaise ou non.

Près de 80% des banques centrales travaillent sur les devises numériques des banques centrales sous une forme ou une autre. La Banque centrale des Caraïbes orientales a annoncé qu'elle pilotera la première CBDC au monde pour le dollar des Caraïbes orientales au deuxième trimestre 2020, avec une poignée d'institutions financières, des centaines de commerçants et des milliers de résidents utilisant la monnaie. Le Forum économique mondial a créé une boîte à outils pour les décideurs de la CBDC. Un consortium des plus grandes banques centrales, dont la Banque d'Angleterre, la Banque du Canada et la Banque centrale européenne, travaille ensemble à la recherche sur les CBDC. Recherchez «CBDC» et vous en trouverez encore beaucoup plus. Il faudra probablement quelques années avant de voir une véritable adoption, mais cela commence à se produire aujourd'hui.

Compte tenu de ce que j'ai appris en cours de route et de l'orientation des banques centrales, j'ai trouvé quelques éléments qui, selon moi, seront nécessaires à une monnaie numérique appropriée pour obtenir l'acceptation du grand public et atteindre ses objectifs.

La différence entre cette nouvelle forme de devise et les applications de paiement existantes est qu'elles ne seront pas gérées par une société tierce qui garde la garde de votre argent jusqu'à ce que vous le retiriez. Au lieu de cela, vous posséderez votre propre argent, tout comme de l'argent.

Réseau ouvert et accessible au public

Cela dit, il peut (et devrait probablement) être un réseau fermé de nœuds qui valident et signent des blocs. Tout le monde devrait pouvoir faire partie du réseau pour valider et surveiller, mais les nœuds qui acceptent les transactions dans le réseau peuvent être un groupe fermé. Un bon réseau CBDC pourrait être géré par un consortium d'organisations. Par exemple, un réseau de blockchain pour un Euro CBDC, émis par la Banque centrale européenne, pourrait comprendre tous les pays de la zone euro. Chaque pays gérerait un nœud dans le réseau, plus la banque centrale elle-même, et peut-être que certaines organisations citoyennes gèrent des nœuds pour garder tout le monde honnête.

En fin de compte, nous nous retrouverons probablement avec un tas de réseaux distincts, chacun contenant peut-être une seule monnaie chacun. Ce qui serait en fait une bonne chose car cela permettra une évolutivité que la technologie blockchain existante ne peut pas atteindre pour l'instant.

La mauvaise façon de le faire est de créer une API devant la blockchain pour contrôler et restreindre l'accès à celle-ci. Si les banques centrales le font, ce n'est pas mieux que n'importe quel système de paiement existant et elles pourraient tout aussi bien ne pas déranger car elles ne feraient rien de mieux et passeraient à côté de tout l'intérêt de cette technologie.

Cash like usage

L'argent est toujours roi aujourd'hui et si les CBDC n'obtiennent pas cette partie correctement, l'argent restera roi.

N'ayez pas peur des gouvernements et des banquiers, cela peut sembler laisser une porte ouverte à des activités illégales (ce qu'il fait), mais c'est toujours mieux que de l'argent comptant car vous pouvez surveiller et suivre les transactions plus facilement, même si elles peuvent être anonymes.

Les banques peuvent toujours faire leur travail en fournissant un endroit sûr pour stocker de l'argent, fournir du crédit et d'autres services financiers. La principale différence est qu'ils stockent la version numérique de votre argent (alias: prenez soin de vos clés privées), dont certaines seraient probablement détenues par la même banque centrale qui les a émises (grâce à l'émerveillement des banques à réserves fractionnaires) .

Et pour les 1,7 milliard d'adultes qui ne peuvent pas obtenir de compte bancaire, ils n'ont besoin que de leur téléphone pour pouvoir stocker et envoyer de l'argent en toute sécurité n'importe où dans le monde pour presque rien. Et ces mêmes personnes pourraient avoir accès à de nombreux autres services financiers qui leur étaient inaccessibles, comme investir ou gagner des intérêts sur leur argent. Ce serait un développement qui changerait la vie d’un grand pourcentage de la population mondiale. Même dans les pays relativement avancés, il peut être très difficile d'investir en bourse ou même de gagner des intérêts sur leurs comptes bancaires.

Permettre à de nouveaux services financiers de s'appuyer ouvertement sur le réseau

Pensez à Venmo, PayPal, Transferwise, Robinhood, etc. Ils vous demandent tous de leur envoyer votre argent (dépôt), puis vous pouvez utiliser leur service. Avec CBDC (ou toute crypto-monnaie d'ailleurs), ils n'ont pas besoin de garder la garde. Vous pouvez rester sous la garde de vos fonds tout en utilisant des produits et services tiers. Vous serez toujours libre de prendre des décisions stupides avec votre argent, mais au moins il sera plus difficile pour les entreprises de profiter de vous et vous n’avez pas à être à la merci de votre banque.

Un autre avantage clé des CBDC est qu’il s’agit d’argent interopérable, un peu comme l’argent, mais il n’est pas nécessaire d’être en présence de quelqu'un. Considérez comment vous utilisez un service de paiement comme Venmo. Cela vous oblige, vous et votre ami, à avoir un compte auprès de cette entreprise. Avec les CBDC, vous pouvez utiliser une application comme Venmo et envoyer de l'argent à votre ami qui utilise un service totalement différent. Une CBDC peut permettre à ces services d'accepter et d'interagir avec cette nouvelle monnaie numérique, ouvertement et librement.

Utiliser une interface de programmation standard

Si vous publiez votre CBDC en utilisant une blockchain compatible Ethereum, toutes les applications, les outils et les services qui sont sur le marché aujourd'hui pourront commencer à utiliser vos nouveaux dollars numériques immédiatement avec très peu d'effort.

Donc, si vous voulez adopter rapidement et facilement votre nouvelle devise numérique brillante de banque centrale, vous feriez mieux de vous en tenir à ce que les gens savent.

Un avantage supplémentaire de l'utilisation d'une blockchain compatible Ethereum pour votre CBDC est qu'il existe des contrats de jetons open source qui sont fondamentalement anti-piratage et qui ont été prouvés après des années de détention de milliards de dollars en valeur, USDT et USDC par exemple. Alors oui, vous pouvez créer votre propre contrat intelligent sur Hyperledger ou quelque chose, mais cela vaut-il le risque? Procéder avec prudence.

Je ne dis pas que ce sera la norme pour toujours, mais pour le moment, ça l'est.

Si vous êtes impliqué dans la conception d'une monnaie numérique de banque centrale, veuillez vous assurer d'inclure les points ci-dessus afin de satisfaire les principales motivations qui la sous-tendent, notamment l'inclusion financière, les paiements mondiaux bon marché et les coûts considérablement réduits d'émission et d'administration de la monnaie. Peut-être tout aussi important, il permettra l'avenir de la technologie financière en la rendant facile à utiliser et à intégrer sans barrières à l'entrée.

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