Comment les paiements basés sur les applications bouleversent la culture de la trésorerie au Japon
Les codes QR deviennent progressivement la nouvelle monnaie au pays du soleil levant. Cependant, à quel prix pour la poche millénaire.
De nombreux visiteurs au Japon sont toujours surpris par une chose. Malgré le voisinage rapide de ses voisins d’Asie de l’Est un avenir sans argent, Le Japon est une société de caisse. Les néons de Tokyo et le système de transports en commun élégant et de haute technologie donnent souvent l’impression que le Japon est un endroit où l’avenir se produit. Descendez du train à la gare de Takanawa Gateway récemment ouverte et vous trouverez une station qui a son nettoyage et sécurité manipulés par des robots.
Cependant, approfondissez un peu et vous trouverez une société qui achète des CD et préfère livres sur e-books. Bien qu’il y ait beaucoup à dire pour maintenir les anciennes traditions, en ce qui concerne les paiements, son commencement donne au Japon une apparence un peu datée. De plus, cela n’a aucun sens sur le plan économique avec des coûts de fonctionnement ATM totalisant une facture pouvant atteindre 17 milliards de dollars par an. C’est aussi un préjudice à la santé publique dans un monde où l’argent pourrait facilement propager le virus.
Un temps de changement
Dans des moments comme celui-ci, le changement peut être accéléré et des preuves suggèrent que cela se produit également au Japon, où non seulement les paiements sans numéraire mais aussi le télétravail étaient pratiquement inconnus jusqu’à présent. Par exemple, un système de remise sans espèces où les consommateurs ont été remboursés jusqu’à 5% du coût d’un article s’ils ont été payés avec un paiement par code QR ou ont été largement acceptés par la société avec un million d’entreprises rejoignant le système. De plus, de nombreux consommateurs prévoient également de continuer avec les paiements sans numéraire après la fin du programme de rabais en juin. En outre, le fournisseur de portefeuille numérique Kyash a récemment gagné 45 millions de dollars dans le financement pour aider le Japon à se convertir en paiements sans numéraire au milieu de l’épidémie de coronavirus.
Des économies telles que le Royaume-Uni et Singapour ont vu des banques exclusivement numériques entrer sur le marché et contester les anciens acteurs. Mis à part une innovation récente de débutant Sony Bank qui permet aux clients d’ouvrir un compte bancaire dans l’application, la grande majorité s’appuie sur les soi-disant mégabanques. Cependant, avec leur marges nettes en baisse, des sociétés telles que Line, Softbank et Yahoo sont entrées dans le terrain de jeu du paiement numérique en utilisant les communautés déjà existantes.
Du crédit mais pas comme vous le savez
Line Pay, une solution de paiement par code QR intégrée à l’application de messagerie Line, largement utilisée, en fait partie. Bien qu’elle ne soit pas une banque agréée, Line Pay ressemble beaucoup à ce à quoi les clients européens des banques d’applications uniquement sont habitués et plus encore. Bien qu’un compte courant traditionnel soit nécessaire pour recharger l’application, la solution de paiement principale de Line Pay se fait via un code QR. De plus, l’application intégrée offre la possibilité d’investir et même de souscrire une assurance. L’application abrite également les cartes de fidélité de détaillants tels que Starbucks et Muji. Vous pouvez également accéder à un rapport sur vos habitudes de dépenses.
Vous pouvez même emprunter de l’argent avec la fonction Line Pocket Money, qui sert à cacher l’idée de crédit derrière un nom à consonance innocente un peu comme Fonction Slice-It de Klarna. En Chine, cela a conduit de nombreux jeunes à se retrouver dette numérique. Tout comme la fonctionnalité Pocket Money de Line, l’application chinoise Ali Pay a une fonction de crédit ajoutée à leurs paiements par code QR. Cela signifie que certains sont tombés dans le piège d’emprunter à un service en ligne pour en rembourser un autre. En raison de leur relative nouveauté, les milléniaux comme moi manquent de tout type de littératie financière concernant ces applications.
La gamification du consumérisme
Pay Pay, une coentreprise de Yahoo Japan et Softbank propose des services similaires. Cependant, ce qui est le plus notable dans ces deux applications, c’est leur encouragement à la culture de consommation. Cela se fait en utilisant l’idée d’adhésion associée à un système de cashback. Par exemple, les deux offrent jusqu’à 3% de remise en argent, ce qui augmente plus vous dépensez. Plus vous effectuez de paiements, plus vous augmentez votre statut avec Line Pay, vous offrant un statut Platine avec accès aux coupons et la possibilité de vous inscrire pour une carte de crédit.
L’utilisation de ces applications gamifie l’idée de dépenses permettant au client de monter de niveau plus il consomme. De tels concepts peuvent facilement éliminer les aspects négatifs des dépenses car ils vous récompensent efficacement de vous séparer de votre argent (numérique) durement gagné. Être membre Platinum de Line Pay peut aider à amortir psychologiquement un client dont les chiffres du compte courant diminuent. Bien qu’elles puissent créer une incitation à l’adoption d’une solution de paiement numérique aidant le Japon à atteindre son objectif de paiement numérique, de telles applications pourraient encourager des habitudes de dépenses dangereuses. Ceci est particulièrement palpable pour le Japon déjà jeunes financièrement vulnérables qui sont les principales données démographiques de ces applications.
Quel avenir pour les paiements sans numéraire?
De plus, il y a des questions de confidentialité qui pèsent sur Line en particulier. Lorsque vous effectuez des paiements via l’application Line, vous êtes automatiquement inscrit aux annonces de la newsletter. le implications plus graves pour la vie privée, cependant, proviennent de l’application de messagerie principale, car le manque de chiffrement de bout en bout bien conçu signifie que les messages supprimés pourraient théoriquement être récupérés par un tiers ayant accès aux serveurs de Line. Cela nous amène à nous demander dans quelle mesure nous pouvons vraiment faire confiance à une application pour nos besoins financiers qui n’assure même pas de manière adéquate la confidentialité de nos conversations.
Avec les objectifs du Japon paiements sans numéraire à 40% de toutes les transactions d’ici 2025, des questions doivent être posées. Cette transformation du système de paiement plongera-t-elle la jeunesse japonaise dans la dette numérique comme elle l’a fait en Chine? Dans quelle mesure ces transactions numériques sont-elles traitées en toute sécurité dans un monde où le piratage est devenu la norme? Ces questions semblent être des points communs concernant les paiements d’applications dans tous les territoires. Les réponses deviendront cependant plus claires lorsque la poussière se posera enfin sur cette nouvelle frontière de la fintech.